中小企业融资方式存在哪些问题？

随着社会的发展，中国的企业发展引来了百家争鸣的美好景象。但是大中小企业共同发展的今天，一些中小企业的发展还是存在着许多问题，比如说中小企业融合作方式存在的问题。如大多数中小企业还是依靠自筹资源，但是自筹能力弱，直接融资比较困难。

中小企业融合作方式存在的问题：

（一）企业融资难的主要原因是缺少抵押担保，尤以小微企业为甚。在参与调查的企业中，80%以上的贷款业务均为抵押或担保贷款，且一般都是固定资产或设备抵押，仅3笔贷款业务为应收账款质押贷款；其次是信用方式贷款，但这种贷款方式都发生在信用等级高、企业资产和业绩良好的大型企业，如华威专用汽车和齐星车身公司。商业银行反馈的数据也显示，66%的未获批准的贷款是因为企业无抵押或无担保（29%的未获批准的贷款是受银行贷款规模或审批权限的限制）。从结构上看，大型企业因为抵押物雄厚故贷款都获得了批准，少数中型企业因为银行贷款规模和审批权限的限制贷款未批准，而未获批准的贷款中大多数是缺乏抵押或担保的小微企业。

（二）企业融资贵主要体现在银行利息和费用高，小微企业的融资成本最高。调查显示，企业年化贷款成本为9.12%，其中银行利息和咨询费占贷款成本的90%以上，担保费占贷款成本的6.18%；年化贷款利率为8.16%，与2013年1年期贷款基准利率相比上浮29%。另外，规模不同的企业贷款成本也不一样。大型企业的贷款成本和贷款利率最低，主要原因是大企业资产、业绩优良，与商业银行协作时具有更强的议价能力；另外，大企业进行资产评估、会计审计后可进行多笔贷款，摊薄了每笔贷款的费用。小微企业的贷款成本和贷款利率是最高的，融资贵问题在小微企业中最突出。

（三）贷款期限短，表外融资少。调查显示，大多数贷款为12个月及以下的短期贷款，长期贷款少且一般不超过3年；贷款用途主要分两类：购买原材料和作为企业流动资源。据统计，表外融资主要有以下几笔：今年4月21日，湖北某有限公司利用承兑汇票质押融资，用于购买原材料等。另外，两笔业务为基础设施建设融资，是地方发展的需要。

（四）贷款满足率较去年下降，小微企业贷款满足率偏低。按照贷款企业户数计算，今年1-4月的贷款满足率为92%，比去年同期下降了4个百分点；按照贷款金额计算，今年1-4月的贷款满足率为90%，比去年同期下降了6个百分点。从企业规模上看，大中型企业的贷款满足率为100%，小微企业的贷款满足率则较低：今年1-4月82%的小微企业获得了贷款，比去年同期低了10个百分点；小微企业申请的贷款金额满足率为72%，比去年同期低了9个百分点。从行业上看，大部分行业的贷款满足率均较高，仅制造业贷款满足率较低，主要原因是制造业小微企业较多。

（五）经济结构调整影响信贷资源流向。今年，农林渔牧业信贷资源比去年增加了25%，部分商业银行负责人表明：在当前宏观经济形势偏冷、产业结构调整升级的大背景下，农业产业化和农村人口城镇化将是以后的发展方向，他们更倾向于贷款给农机具生产企业或家庭农场、种养大户等新型农村经营主体。受外部经营环境的影响，制造业和房地产业陷入困境。今年1-4月，申请贷款的房地产企业比去年明显增加，但只有60%的资源获得了批准；另外今年有48家制造业企业申请了贷款，比去年同期增加了33%，但发放的贷款金额只上升了25%。

综上所述，中小企业融合作方式存在的问题还有很多，比如，外源性的融资太过于依赖银行，从而导致很难获得银行贷款；一个企业要发展必须得有所积累，但恰恰这些中小资源积累不足，导致企业发展停滞不前；还有就是部分中小企业不懂得跟别人合作，他们可以提供自己技术，而别人可以提供资源支持，来达到双赢。

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