“万亿级”市场“Healtech”来了？保险或将成为“杀手级”应用
众所周知，我们正从一个时代进入另一个时代，因此，面临的不再是一种“周期性”的变化，而是“坐标系”的转换，“今非昔比”和没有“公约数”将成为重要特征。因此，需要回答的一个问题是：如何面对未来？我们不知道未来会是怎样的景象，又应当如何面对。我国拥有五千年文明史，古圣先贤的智慧是我们面向未来的重要指南。《易经》中有一句话：观乎天文，以察时变；观乎人文，以化成天下。这告诉我们：每每站在历史的“门槛”上，要学会通过“观”与“察”，去很好地了解变化，把握机会，去“化成天下”。
科技推动“解构”与“重构”的过程
我们正处于一个技术和模式创新相互交融的时代。第一，是底层技术，包括了量子理论和纳米技术，以及“云”概念，这些基础层面的技术至关重要。第二，是核心技术部分，互联网、大数据和**将会给人类社会带来天翻地覆的变化，将会成为金融乃至整个社会变革的原动力。第三，这个时代不仅有互联网，还有许许多多新技术的不断涌现。如物联网、搜索引擎、社交媒体、人工智能、基因技术、生物识别、定位技术、遥感技术和计算机视觉等，更重要的是这些技术相辅相成，不断发生着聚变和裂变。第四，在各种技术的推动下，会形成两个重要的概念：平台化和智能化。大多数的创新与变革均在这两个概念下展开。第五，所有均聚焦并服务未来，而未来属于新技术创新应用的商业模式创新，这是最典型，也是最基本的进化模式。第六，上述一切均属于一种静态范畴，它们需要一个动力系统，需要一个引擎去驱动，去激活。扮演引擎的是两大动因：一是洞察需求，服务社会；二是降低成本，提高效率。
在人类社会的发展和进步过程中，解构和重构是最重要的力量，但要实现解构的最大障碍是思维定式，原来的那张“图”并不都是天经地义，换一个视角，你就能够看到完全不一样的“风景”。但在这个过程中，传统势力总是千方百计地维护原有的结构，并成为阻碍解构与重构的最大阻力。认识到这一点，是创新的前提。创新的视角和路径是“公平”和“效率”，就具体而言，是通过“解构”发现价值，再通过“重构”实现价值。
关注保险科技两个根本领域
就保险的科技创新而言，特别需要关注两个领域：一是认知科学，二是生命科学。这都是最基础和最根本的，因此，需要更多的关注。
关于认知科学
认知科学的本质属于计算科学。“数据可能”和“计算可能”将共同推动并迎来“算法时代”，因此，认知科学革命时代就将“势不可挡”地到来并改变世界。《奇点临近》的作者库兹韦尔认为：科技可能改变人类认知本身，并具有撕裂人类历史的力量。联系到保险行业，应当认识到无论是风险管理，还是保险，说到底均属于认知科学的范畴，因此，如果认知科学领域将发生一场革命，我们还有什么理由相信保险能够“独善其身”！
面向未来，“三个更加”将改变人类社会，即更加透彻的感知、更加全面的互联互通和更加深入的智能化。首先，从感知的角度看，未来我们将迎来“数字人生”和“数字社会”的时代，即对于个体而言，数字化是与生俱来的；对于社会而言，数字化是无处不在的。其次，从联通的角度看，万物互联是一个大趋势，也包括了移动和实时互联，连接就意味着联系和沟通，意味着共享和分享。再次，从智能化的角度看，不久前的人机围棋大战已经给我们巨大的冲击，它似乎挑战了我们一直以来坚信的一个前提：人是这个星球上最聪明的物种。未来社会，会进入全面智能化的时代，给我们带来的变化无疑将是“脱胎换骨”的。毕竟，人工智能才刚刚开始，值得我们研究的东西太多太多，包括我们是谁、我们将做什么等，这样的问题相信未来也会得到圆满答案。
计算能力一直是制约科技进步和社会发展的一个重要因素，还包括了小型化和能耗问题。量子理论和纳米技术的共同驱动将带来“指数级”的变化，并将更多的梦想变为现实。与此同时，大数据也是一个重要的力量。
极其数，遂定天下之象。这是对“大数据”最早也是最经典的诠释。它告诉我们：量变必然引起质变，当信息达到一定程度，就能够“定天下之象”，继而改变对风险的认知，实现从预测到预知的转变。
就保险而言，人们不得不面对：当更多的风险是已知的时候，保险还怎么保？保什么？从技术的角度看，它将颠覆传统保险的“前定价”模式，回归互助的本源，我们需要思考并探寻“保险”新的存在方式。
就财产保险而言，在科技创新的过程中，“车联网车险（UBI）”无疑是一个热点，各种创新实践层出不穷，虽各有千秋，但又相对局限。当前更多的是关注“驾驶行为”的风险解释。殊不知，驾驶行为也不是孤立存在的，它是一种与内外环境互动的结果，风险的条件与条件反馈是一个复杂的系统。
就汽车运动风险而言，赛车游戏的基本技术框架值得关注、学习和借鉴。它建立在汽车运动的“三维计算”基础上，即汽车、环境和人，是基于这“三维”的实时和动态数据的叠加计算。车联网保险的本质也是这“三维”的计算。目前的车联网保险，更多的是关注基于定位的动态计算，继而判断驾驶行为。但在汽车运动过程中，“三维”是相互影响和作用的，即“车在境中，人在车上”。
未来的车联网保险应当构建基于“三维”思维的技术架构，特别是在智慧交通的大背景下，关注应用新技术，实现对“三维”数据的获取、计算与合成。这方面的虚拟技术，如VR、AR和MR将给我们带来启发，而这一切将从根本上颠覆传统车险的风险认知与定价模式。
关于生命科学
有人说，21世纪属于生命科学，而生命科学的本质属于计算科学。这个领域是值得我们高度关注的。美国政府部门曾发布了一份题为《数学与21世纪生物学》的研究报告，其基本观点就是：生物学将进入计算时代。
从根本上看，认知科学革命的动力来自大数据背景下的认知计算。因此，面向未来，关注生命科学和认知科学的基础和前提是关注计算科学。这种关注，不仅在算法层面，更在数据获得的可能，包括范围、维度、数量、真实与实时性等，这一切，不仅推动了计算科学的进步，更推动了整个社会的进步。
就生命科学和医学而言，分子生物学、医学影像学和穿戴式设备三大技术的革命性进步，将彻底改变环境，继而引发医学的范式革命。因此，需要我们进行更加深入的观察和认识，只有这样才能够更加接近生命的“真实”，并迎接“计算医学”时代的到来。
分子生物学、医学影像学和穿戴式设备的进步将协同推动生命管理，特别是卫生医疗领域的两大突破，一是精准医疗，二是智我管理。
近年来，越来越多的人开始质疑传统循症医学的科学性和有效性，因为，“证据”往往是相对孤立、表征和间接的，而“决策”则更多的是基于经验和统计学，类别管理和概率推理就成为了常态，个性化和精准就无从谈起，导致了社会性的医疗效率低下就是必然，诟病也就顺理成章。
传统医学的局限性是由于历史环境造成的，而生命认知领域的革命，无疑将推动以精准医疗为代表的现代医学的到来。所谓“精准”是指诊断与治疗的更科学、更有效和更个性，不仅能够和谐医患关系，更能够和谐“治”与“病”的关系。所谓“效率”是指医疗的社会总效率不断提高，这种效率不仅体现在有形的货币成本上，更体现在无形的时间成本和健康成本上。精准医疗的本质是实现对生命的尊重与关照，让每一个个体在生命旅程中，无论是生老病死均能够得到更加科学和人性的关怀。
“精准医疗”固然好，但往往面临“落地难”的问题，而保险是破解之道。将“保险+”导入精准医疗，不仅能够成人达己，更有“如虎添翼”的效果。保险与精准医疗的结合，一定会引发各自领域的范式革命，为破解医疗卫生效率低下问题，提供全新的解决思路和路径，并为人类带来巨大的利益与关怀。
生命科学是离人最近的科学，但对大多数人而言却“相去甚远”，许多人并没有真正意识到生命是一种“一次性消费”，所以，经常是本末倒置，拿“命”去换“身外之物”，总是在“死到临头”才“幡然大悟”，却为时已晚。我常常讲：生命是与生俱来的，生命意识却不是人人都有的。
近年来，人们开始重视生命管理，却苦于缺乏信息、知识和手段。关于生命管理的知识往往来自街谈巷议，甚至是道听途说，且常常是一知半解，甚至是似是而非。随着穿戴式设备广泛和深入的应用，人们能够轻易获得生命体征指标数据，且是多维、实时和连续的，同时，人工智能技术的发展，为科学地分析和判断提供了可能。人们开始接受一个基本事实：人体是一个可以量化并修正和改善的复杂系统。
面向未来，生命管理将进入“智我管理”时代。“智”，本质为智能化管理，即能够借助大数据和人工智能，进行分析与判断；“我”，本质为自我管理，即基于主动、自觉和科学的生命管理意识以及相应的能力培养。你，将成为自己最好的家庭医生。
在生命“智我管理”的时代，将催生一个非常重要的产业，借用“金融科技”的概念，我将其命名为“Healtech”。可以预见，未来这将是一个“万亿级”的市场，而保险无疑将成为“杀手级”的应用，因此，保险要关注这个市场，这个市场也要关注保险。
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